Veel mensen vragen zich af na hoeveel jaar hun schulden automatisch vervallen of wanneer kwijtschelding mogelijk is. In de praktijk werkt dit anders dan vaak wordt gedacht. Schulden verdwijnen niet vanzelf en de wettelijke termijn voor verjaring wordt regelmatig opnieuw gestart, waardoor echte kwijtschelding vaak via een officieel traject plaatsvindt. We nemen u stap voor stap mee in hoe schulden ontstaan, hoe kwijtschelding werkt, binnen welke wettelijke termijn schulden kunnen vervallen en welke mogelijkheden u heeft om daadwerkelijk een nieuwe financiële start te maken.
Wanneer een budgetcoach?
Een budgetcoach kan worden ingeschakeld indien er sprake is van financiële zorgen, betalingsachterstanden of wanneer iemand het overzicht over zijn financiële huishouden (tijdelijk) kwijt is.
Hoe ontstaan schulden en waarom lopen zij op?
Schulden ontstaan meestal door een combinatie van oorzaken. Denk aan onverwachte kosten, terugval in inkomen, ziekte of stress. Al deze situaties kunnen ertoe leiden dat rekeningen blijven liggen. Een enkele achterstand groeit snel uit tot meerdere schulden door administratiekosten, rente, incassokosten en soms zelfs loonbeslag. Doordat schulden zich opstapelen en uw financiële ruimte kleiner wordt, kan het overzicht verdwijnen. De druk neemt toe, waardoor het nog lastiger wordt om actie te ondernemen. Daarom is het belangrijk om vroegtijdig inzicht in uw financiële situatie te krijgen en tijdig hulp te zoeken.
Tips voor werkgevers waarbij er loonbeslag komt bij hun werknemer
Financiële hulpverlening kan worden ingeschakeld indien er sprake is van financiële zorgen, betalingsachterstanden of wanneer iemand het overzicht over zijn financiële huishouden (tijdelijk) kwijt is. Zijn het problematische schulden? Dan kan er loonbeslag worden gelegd op het loon van de werknemer. Wat kun u als werkgever doen?
Kwijtschelding van schulden: welke mogelijkheden zijn er?
Er bestaan in Nederland twee hoofdroutes voor kwijtschelding van schulden. Beide routes hebben eigen voorwaarden, wettelijke regels en doorlooptijden. Een schuldhulpverlener kan u in deze trajecten begeleiden.
- Verjaring volgens de wettelijke termijn
Schulden kunnen verjaren wanneer de schuldeiser gedurende een bepaalde wettelijke termijn geen actie onderneemt. De lengte van deze termijn verschilt per soort schuld. In de tabel ziet u de verjaringstermijn bij het soort schuld.
- Consumentenschulden/leningen: Wettelijke termijn (verjaring) – 5 jaar
- Huur, energie, telefoon, zorgpremies: Wettelijke termijn (verjaring) – 5 jaar
- Belastingschulden: Wettelijke termijn (verjaring) – 5 jaar (12 jaar wanneer de belastingschuld over inkomen/vermogen uit het buitenland gaat)
- Schulden uit vonnis: Wettelijke termijn (verjaring) – 20 jaar
Het is wel belangrijk om te weten dat de wettelijke termijn vaak opnieuw wordt gestart. De verjaringstermijn gaat opnieuw lopen wanneer:
- U een betaling doet
- U erkent dat u de schuld heeft
- De schuldeiser een geldige stuitingsbrief verstuurt
Hierdoor komt verjaring in de praktijk relatief weinig voor. Voor de meeste mensen is wachten op kwijtschelding via verjaring niet realistisch.
- Kwijtschelding via schuldregeling of schuldsanering
Voor mensen met problematische schulden is officiële kwijtschelding via een traject veel gebruikelijker dan wachten op verjaring. Wat mag u bij deze trajecten verwachten qua kwijtschelding?
- Minnelijke schuldsanering (via de gemeente of schuldhulpverlener): tijdens dit traject werkt u maximaal 3 jaar aan aflossing. Na succesvolle afronding wordt de resterende schuld volledig kwijtgescholden.
- Wsnp (Wet schuldsanering natuurlijke personen): wanneer de minnelijke regeling niet slaagt, kan de rechter u toelaten tot de Wsnp. De looptijd is 18 maanden tot 3 jaar. Na afronding krijgt u een officiële schone lei: alle resterende schulden worden kwijtgescholden.
Onze dienstverlening
Klik op de blokken om meer informatie te krijgen over onze werkzaamheden en werkgebieden.
Wat moet u doen om kwijtschelding van schulden te krijgen?
Om voor kwijtschelding in aanmerking te komen, moet u aantonen dat u uw uiterste best heeft gedaan om aflossing van de schulden te bereiken. Dit betekent dat u:
- Meewerkt aan een volledige inventarisatie van uw schulden.
- Inzicht geeft in uw inkomsten, uitgaven en administratie.
- Bereid bent uw financiële gedrag aan te passen.
- Een aflosplan volgt gedurende 18 maanden tot 3 jaar.
- Geen nieuwe schulden maakt.
- Afspraken nakomt zoals werk, sollicitatieverplichtingen of trajectafspraken.
Door deze inzet werkt u toe naar financiële zelfredzaamheid, een centraal uitgangspunt van Budget Hulp Nederland. Onze financiële coaches helpen u namelijk ook met inzicht en handvaten om toekomstige problemen te voorkomen.
Zorg voor een productieve sfeer in uw bedrijf
Heeft één van uw werknemers last van financiële zorgen? Dan is het aan te raden om op tijd professionele hulp in te schakelen. Heeft u nog vragen?
Hoelang duurt het voordat schulden worden kwijtgescholden?
Wilt u sneller rust en overzicht? Dan is een schuldregeling vrijwel altijd de veiligste route. De duur van iedere route vindt u in de tabel.
|
Route |
Duur (jaar) |
Toelichting |
|
Verjaring |
5 – 20 jaar |
Afhankelijk van soort schuld en afhankelijk van stuiting. |
|
Minnelijke regeling |
3 jaar |
Na afloop kwijtschelding restschuld. |
|
Wsnp |
1,5 – 3 jaar |
Officiële kwijtschelding door de rechter. |
Betrouwbare bronnen voor extra informatie
Er zijn verschillende instanties die aanvullende informatie bieden over schulden, kwijtschelding en wettelijke termijnen:
- Rijksoverheid – wetten en regels over schulden en schuldhulp
- Nibud – betrouwbare informatie over geldzaken en gedragsadvies
- Het Juridisch Loket – officiële informatie over de Wsnp
- Uw gemeente – toelating tot de gemeentelijke schuldhulpverlening en minnelijke regeling
Hulp nodig bij schulden of kwijtschelding?
Kwijtschelding van schulden is een complex proces. Wachten op een wettelijke termijn geeft zelden zekerheid, terwijl professionele begeleiding u wél rust en duidelijkheid geeft. Heeft u hulp nodig om uw problematische schulden aan te pakken? Wij komen graag bij u langs om een traject te bespreken. Zet de eerste stap naar financiële rust.